Rachat de crédit immo et conso
Les démarches à entreprendre pour un rachat de crédit immo et conso
Le rachat de crédit conso est une démarche courante chez les personnes ayant souscrit plusieurs prêts. Il permet de les regrouper afin d’obtenir une créance unique. Il facilite la gestion du budget et réduit le coût global du crédit. La demande peut se faire auprès d’une banque ou d’un établissement de crédit. Plusieurs éléments seront étudiés dans ce cadre.
Le rachat de crédit est destiné aux personnes ayant au moins deux prêts en cours. Il permet alors de les réunir sous un même contrat signé auprès d’un interlocuteur unique. L’opération simplifie la gestion des crédits tout en allégeant leurs coûts. Plusieurs conditions sont néanmoins à respecter pour valider la demande. De même, des garanties seront exigées et peuvent conduire à un refus si elles sont insuffisantes.
Comment fonctionne un rachat de crédit ? Quels sont les avantages ? Comment faire pour y recourir ? Quelles documents faut-il présenter ? Notre article fait le point sur le fonctionnement de cette opération.
Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?
Le rachat de crédit permet de réunir plusieurs crédits en un seul prêt. On parle également de restructuration de dettes ou de regroupement de crédits.
Pour ce faire, un établissement prêteur rachète les crédits contractés par l’emprunteur auprès des organismes initialement choisis et s’acquitte des sommes restantes dues. Un contrat d’emprunt est alors à nouveau créé, remplaçant ainsi les anciens. Ce dernier pouvant regrouper différents types de prêts, il est possible de réaliser un rachat de crédit immo et conso.
Le regroupement de crédit représente une alternative avantageuse pour les personnes ayant plusieurs dettes en cours. En effet, souscrire plusieurs prêts les oblige à payer de nombreuses mensualités à la fois. Le rachat de crédit permet alors de les remplacer par un seul contrat pour une mensualité unique. De plus, la mensualité est renégociée avec l’établissement prêteur. Ce dernier tiendra compte du montant des mensualités que l’emprunteur peut assumer.
L’opération facilite la gestion des crédits et du budget. L’emprunteur aura dès lors un interlocuteur unique. Toutefois, la durée de remboursement sera allongée, redéfinie avec le montant des mensualités.
Concernant les modalités, les crédits à réunir peuvent être soumis à un taux d’emprunt identique ou différent. De plus, le regroupement est possible qu’importe la durée de remboursement des crédits. Les conditions de rachat sont fixées librement par l’établissement prêteur, et diffèrent d’un organisme à un autre.
Pourquoi racheter des crédits immo et conso ?
En cas de regroupement, les modalités du nouveau contrat seront définies suivant celles du crédit dont l’encours est plus élevé. On parle de crédit dominant. Cette condition présente de nombreux avantages dans le cas d’un crédit à la consommation associé à un crédit immobilier.
En effet, le taux immobilier est souvent plus bas comparé à celui des crédits à la consommation. Après rachat, l’emprunteur aura alors accès à un taux unique moins élevé.
Ceci dit, le prêt immobilier doit constituer plus de 60 % de l’ensemble des crédits pour être considéré comme crédit dominant. Le régime du crédit à la consommation l’emportera si le montant du crédit immobilier est inférieur à 60 %.
L’emprunteur dispose néanmoins d’un délai de réflexion de 10 jours après réception de l’offre. En effet, plusieurs éléments doivent être étudiés avant d’accepter le nouveau contrat. Il faut observer le montant des prêts en cours et les frais qui en découlent. Il est aussi important de faire le point sur les indemnités de remboursement anticipé.
Il faut en outre savoir que l’organisme prêteur exige une garantie pour le prêt immobilier. L’emprunteur aura le choix entre :
- Une hypothèque sur un bien qui lui appartient ;
- Une caution fournie par un autre établissement.
L’établissement prêteur est en droit de refuser le regroupement de crédits si la garantie est jugée insuffisante.
Quelles sont les démarches pour faire un rachat de crédit ?
L’opération se fera en plusieurs étapes :
- L’emprunteur doit d’abord envoyer une demande de regroupement de crédits aux établissements en mesure de les racheter. Il peut approcher autre organisme de crédit ou bien une banque. Il n’aura aucun frais à payer. De même, cette démarche n’entraine aucun engagement de sa part. Il suffit de présenter les pièces justificatives requises ;
- Les établissements prêteurs étudieront la demande de restructuration et enverront ensuite une offre ;
- L’emprunteur doit comparer les offres reçues. L’idéal est de se pencher sur le taux annuel effectif global (TAEG). Celui-ci met en relief l’ensemble des frais obligatoires qui découlent du crédit. Il réunit entre autres les frais de dossier, les intérêts et le coût de l’assurance. L’emprunteur peut mettre en parallèle plusieurs offres pour obtenir la plus intéressante ;
- Une fois sa décision prise, l’emprunteur peut signer l’offre avec l’établissement prêteur choisi.
Les fonds sont débloqués après signature du nouveau contrat. Les établissements en charge des prêts remboursés doivent en conséquence remettre une attestation à l’emprunteur. Ce document prouve que ses dettes ont bien été soldées.
Réaliser une simulation en ligne s’avère toutefois utile avant d’approcher un organisme prêteur. Elle donne une idée plus précise du coût du rachat de crédit. L’emprunteur peut également solliciter l’aide d’un expert ou d’un courtier. Ce dernier étudiera son dossier, le coût de ses prêts et ses capacités de remboursement. Il l’orientera ensuite vers une offre appropriée selon sa situation.
Justificatifs à fournir lors d’un rachat de crédit immo et conso
Le dossier de demande de rachat de crédit devra comprendre plusieurs pièces justificatives.
Les documents d’état civil
L’emprunteur doit fournir les documents d’état civil incluant :
- Une photocopie recto verso d’une pièce d’identité ;
- Une copie du livret de famille ;
- Une copie du contrat de mariage ou du jugement de divorce pour les personnes concernées ;
- Un relevé d’identité bancaire.
Les justificatifs de revenus
Il faut également insérer les justificatifs de revenus dans le dossier, comprenant :
- Les bulletins de salaire des trois derniers mois ;
- Une copie du contrat de travail ou une attestation fournie par l’employeur ;
- Une copie du dernier avis d’imposition ;
- Les justificatifs pour les autres revenus tels que l’Assedic, les allocations familiales ou les revenus locatifs.
Les justificatifs de situation personnelle
L’organisme prêteur doit pouvoir évaluer la situation financière de l’emprunteur. Pour cela, il demandera à ce que le dossier comprenne :
- Les contrats de prêts et les tableaux d’amortissement ;
- Les relevés bancaires des trois derniers mois pour tous les comptes existants ;
- Une copie des relevés pour les livrets d’épargne alimentés par le compte principal.
Les justificatifs de domicile
Enfin, le dossier doit comporter les documents relatifs au lieu de résidence de l’emprunteur :
- Un justificatif de domicile qui a moins de trois mois. Cela peut être facture d’électricité, de gaz ou de téléphonie fixe ;
- Une copie des quatre pages de la taxe foncière et de la taxe d’habitation ;
- Une copie du titre de propriété complet pour les propriétaires ;
- La dernière quittance de loyer pour les locataires ;
- Une attestation d’hébergement pour les personnes hébergées ;
- Une attestation d’assurance.
L’établissement prêteur est en droit de demander des pièces justificatives supplémentaires autres que celles mentionnées ci-dessus.
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