Rachat de crédit conso sur 12 ans
Résumé du rachat de crédit conso sur 12 ans
Le rachat de crédit fait partie des différents mécanismes mis à la disposition des particuliers pour alléger le poids de leurs dettes et ainsi éviter le déséquilibre financier. Tel est le cas pour le rachat de crédit conso sur 12 ans qui, comme son nom l’indique, concerne les prêts à la consommation.
Le rachat de crédit conso sur 12 ans, durée maximale ?
En France, les consommateurs peuvent souscrire à plusieurs crédits à la consommation à la fois pour financer différents projets. Seulement voilà, en souscrivant à de nombreux prêts, le poids de leurs dettes devient insoutenable et risque de mettre en péril leur santé financière.
Le rachat de crédit conso sur 12 ans est le mécanisme mis en place pour permettre à l’emprunteur de se retrouver dans une situation aussi embarrassante en l’engageant dans un projet de regroupement de crédits faisant bénéficier :
- D’un nouvel emprunt (facultatif) ;
- D’un nouveau taux (plus léger) ;
- D’une nouvelle durée de remboursement (plus étendue).
Le point fort de ce type d’emprunt réside ainsi dans la durée de remboursement qui peut être étalée jusqu’à 144 mois puisqu’il s’agit bien d’un mécanisme de rachat de crédit longue durée. Avec cette prolongation, le taux d’intérêt est évidemment allégé en évoluant entre 0,80 % et 1,40 % en prenant en exemple la moyenne enregistrée en janvier de 2018.
Et puisque l’objectif principal du rachat de crédit conso sur 12 ans est de soutenir les ménages endettés, il est aussi accompagné par un dispositif de protection du consommateur. Ce, en faisant allusion au Code de la consommation sous sa forme renforcée depuis 1er juillet 2010, grâce à la Loi Lagarde. En voici les grandes lignes :
- La remise d’une fiche d’information standardisée ;
- L’obligation pour le prêteur de vérifier la solvabilité de l’emprunteur ;
- Le délai de réflexion ;
- Le droit de rétractation ;
- Le droit de remboursement anticipé avec paiement d’une indemnité au prêteur le cas échéant.
Quels crédits conso peut-on inclure dans un rachat de crédit sur 12 ans ?
Comme susmentionné, le rachat de crédit conso sur 12 ans est un mécanisme de regroupement de crédits de longue durée qui concerne uniquement le prêt à la consommation qui est subdivisé en deux catégories, le crédit affecté et le crédit non affecté.
Pour ce qui est du crédit affecté, trois points majeurs sont à retenir :
- Le montant qui évolue généralement entre 200 euros et 75 000 euros ;
- La durée qui est au moins supérieure à trois mois ;
- L’obligation pour l’emprunteur d’utiliser la somme obtenue pour financer le projet faisant l’objet de la demande.
Concernant ce dernier point, il est d’ailleurs nécessaire de préciser que des pièces justificatives sont requises pour justifier l’usage du prêt qui est évidemment annulé dans le cas contraire. Ce qui pourrait bien être le cas pour les emprunts spécifiques comme :
- La location avec option d’achat (LOA) pour l’achat d’un véhicule ;
- Le crédit auto ou moto ;
- Le crédit travaux ;
- Le crédit voyage.
Et la liste est longue, mais pour faire court, le crédit affecté sert à financer un projet bien défini que ce soit un service ou un bien. Ce qui n’est cependant pas le cas du crédit non affecté laissant le champ libre à l’emprunteur quant à son choix de l’utilisation de l’argent pour ainsi dire qu’aucun justificatif n’est demandé pour cette catégorie accessible à travers :
- Le prêt personnel caractérisé par une durée et un montant du prêt défini au départ et non pas modulables par la suite ;
- Le prêt renouvelable ou crédit revolving, souvent associé à une carte de crédit donnant accès à une trésorerie disponible à tout moment durant un contrat renouvelable de 1 an dans la limite du montant maximum autorisé.
Dans les deux cas, l’objectif principal est de mettre à la disposition des ménages une somme d’argent qu’ils peuvent utiliser librement pour des achats de biens ou de services ou tout simplement pour disposer d’une trésorerie à portée de main en cas d’imprévu.
En parlant de prêt à la consommation, deux autres options peuvent s’y ajouter :
- Le crédit gratuit impliquant un taux d’intérêt nul qui peut s’y intégrer dans la mesure où la durée de remboursement est supérieure à 3 mois ;
- Le microcrédit personnel pour un montant compris entre 300 et 5 000 euros pour un délai de remboursement de 6 mois à 4 ans.
Concernant ce dernier point, il faut préciser que cette offre est dédiée aux personnes exclues du système d’emprunt classique à cause de leur situation professionnelle ou du niveau relativement faible de leurs revenus. Un service soumis à deux conditions :
- Le montant demandé est alloué à un projet personnel rattaché à une activité professionnelle ou sociale ;
- Une demande effectuée auprès d’une association ou d’un centre social comme le CCAS (centre communal d’action sociale).
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