Crédit travaux
Résumé sur le crédit travaux
Améliorer le confort de sa maison, réparer des murs fissurés ou un toit qui fuit, aménager une extension, améliorer l’isolation acoustique et thermique… beaucoup de raisons peuvent amener un propriétaire-occupant ou un locataire à lancer des travaux. Mais il est rare qu’ils puissent disposer de la somme nécessaire sans contracter un crédit travaux.
Prêt travaux : les caractéristiques
Même si les deux types de prêt conso concernent le logement, le crédit travaux est différent du crédit immobilier par rapport aux sommes engagées. Le crédit immobilier servant à acquérir un bien, son montant dépasse, dans la grande majorité des cas, les 100 000 euros. Le prêt travaux, quant à lui, se situe plutôt entre 5 000 euros et 75 000 euros.
Pourquoi avoir recours à un prêt travaux ?
À l’heure actuelle, les ménages sont de plus en plus sensibles aux problèmes environnementaux. De plus, ils portent une attention particulière à leur consommation d’énergie, en l’occurrence tout ce qui concerne le chauffage.
Il s’agit donc là du premier motif évoqué par celui qui souscrit un prêt travaux : l’amélioration de la performance énergétique du logement. L’enjeu est d’améliorer les isolations afin que le logement soit facile à chauffer et donc consomme moins d’énergie. Par voie de conséquence, cette baisse de consommation entraine une diminution des émissions de gaz à effet de serre.
Le crédit travaux est également préconisé lorsque la plomberie ou le système électrique commence à être défectueux et nécessite une remise en état. Autre cas possible, lorsque les installations ne sont plus conformes aux normes en vigueur.
Mais il peut aussi arriver que les occupants ressentent un besoin de renouveau, les amenant à refaire la décoration intérieure, à remodeler la distribution des pièces pour en améliorer la circulation ou encore transformer un espace pour répondre à un besoin (aménagement d’un espace de travail, intégration de nouveaux meubles de rangement, transformation du grenier en chambre ou en espace de jeux…).
Pour le propriétaire bailleur, l’intérêt de souscrire un crédit travaux est d’améliorer le confort du bien afin d’en tirer un loyer plus conséquent.
Les différentes formes de crédit travaux
Pour le crédit travaux, le porteur de projet a le choix entre deux formules.
- Soit il opte pour un crédit affecté, c’est-à-dire que le prêt qu’il contracte sera destiné à des ouvrages définis au préalable et qu’il devra fournir des justifications pour chaque dépense effectuée dans le cadre du chantier. L’avantage de cette formule est que les travaux seront menés à terme puisque la banque s’assurera que le prestataire accomplisse sa tâche.
- Soit il opte pour un crédit non affecté, ce qui lui confère plus de liberté puisqu’il peut utiliser à sa guise les fonds qui ont été débloqués. Son principal avantage : ce type de crédit coûte moins cher (avec un TAEG moins élevé).
Les prêts aidés pour financer vos travaux
En fonction de ses ressources ou de sa situation, le porteur de projet qui souhaite souscrire un crédit travaux peut prétendre à des aides.
L’éco-prêt à taux zéro
Ce dispositif entre dans le cadre de la chasse aux passoires thermiques et porte donc sur les travaux visant à améliorer l’isolation des logements. Comme son nom l’indique, il s’agit d’un prêt gratuit, c’est-à-dire que l’emprunteur n’aura aucun intérêt à payer.
Convaincu de son efficacité, le gouvernement a décidé de le reconduire cette année et de rendre éligibles les logements de plus de deux ans.
Les aides de l’Anah
Il s’agit d’une aide qui s’adresse aux propriétaires, qu’ils soient bailleurs ou occupants. Là encore, les travaux concernés sont ceux qui améliorent la performance énergétique des logements. Un plafond de ressources est établi pour déterminer les propriétaires éligibles.
Les ménages les plus modestes se feront subventionner la moitié du coût total des travaux tandis que les autres profils, dont les ressources sont inférieures au plafond établi, pourront espérer une aide entre 35 % et 50 % du coût total.
Cette aide est accordée seulement si le bénéficiaire fait appel à un professionnel RGE pour lesdits travaux.
Le Prêt à l’Accession Sociale
Il s’agit d’un prêt dont le montant ne doit pas être inférieur à 4 000 euros. La finalité du projet devra encore porter sur l’amélioration de la performance énergétique du logement. Contrairement à l’éco-prêt à taux zéro, le prêt n’est pas gratuit, mais affiche néanmoins des taux bien en deçà de ce qui se pratique sur les prêts classiques (2,95 % sur 12 ans, 3,40 % sur 20 ans).
Le prêt conventionné
Toujours au rayon des crédits, le prêt conventionné présente aussi des taux plus bas que ceux du marché (3,55 % sur 12 ans et 4 % sur 20 ans). Il s’adresse à ceux qui comptent opérer des aménagements dans leur résidence principale, par exemple l’adaptation de l’intérieur pour le confort d’une personne à mobilité réduite ou en situation de handicap.
Les aides travaux locales
Cette dernière catégorie d’aide n’est pas bien définie puisqu’elle se rapporte aux dispositifs spécifiques mis en place par les différents départements. Le site de l’ANIL fournit davantage d’informations, le porteur de projet n’ayant qu’à sélectionner le département dans lequel il se trouve pour voir à quelles aides il peut prétendre.
Comment obtenir un crédit travaux ?
Chaque organisme de crédit peut avoir des demandes spéciales, mais en général, il est demandé au porteur de projet de fournir
- un devis des travaux qui ne date pas de plus de 6 mois ;
- des factures pro forma émanant des entreprises ayant fourni les matériaux et équipements ainsi que des prestataires qui doivent se charger des travaux ;
- les pièces d’identité et déclarations de revenus (pour établir la solvabilité).
Questions / Réponses sur le crédit travaux
Que peut-on acheter avec un crédit travaux ?
Si le porteur de projet n’opte pas pour un crédit affecté, il jouit d’une grande liberté quant à l’utilisation du crédit travaux. Il peut, bien évidemment, acquérir des matériaux de construction (ciments, bétons, aciers, PVC, carrelages et autres), mais il peut également utiliser une partie du capital pour acheter des appareils électroménagers ou encore des éléments de décoration (papier peint, appliques…).
Quels travaux peut-on inclure dans un prêt immobilier ?
En général, surtout à l’heure actuelle, les taux sur les crédits immobiliers sont plus intéressants que ceux sur les crédits travaux. De ce fait, le porteur de projet gagnerait à inclure certains travaux dans le montant qu’il demande lorsqu’il sollicite sa banque pour un emprunt immobilier. De plus, alors que le prêt travaux court au maximum sur 15 ans, le prêt immobilier, lui, peut s’étaler sur 20 ans (ou plus).
Mais cette possibilité n’est envisageable que si les travaux en question sont d’une envergure importante. Le chantier doit également être confié à un professionnel.
Comment débloquer les fonds d’un prêt travaux ?
Le porteur de projet ne peut pas espérer obtenir l’intégralité de son emprunt en une seule fois. Pour les crédits travaux, les organismes de crédits débloquent les fonds au fur et à mesure que le chantier progresse.
Toutefois, le porteur de projet peut faire en sorte que les fonds soient rapidement débloqués. Pour ce faire, il doit veiller à ce que son dossier soit le plus complet possible, de manière à faciliter et à accélérer l’analyse de l’organisme prêteur.
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