Crédit auto
Le crédit auto
Le crédit auto est un prêt conso destiné à financer l’achat d’un véhicule. Dans la plupart des cas, ceux qui souhaitent acquérir une voiture neuve ou d’occasion recourent à cette solution. D’autant plus qu’il est possible de trouver des offres répondant aux besoins de chacun.
Qu’est-ce qu’un crédit auto ?
Le crédit auto est un prêt accordé par les banques, les concessionnaires ou les vendeurs de voitures afin de financer l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion. Étant donné que ce projet requiert un budget assez conséquent, de plus en plus de particuliers choisissent de recourir à cette solution afin de pouvoir réaliser leurs projets.
Il s’agit ainsi d’un crédit affecté, dont le montant est plafonné à 75 000 euros. Le capital mis à disposition par l’organisme financier ou le concessionnaire ne peut alors être utilisé autrement. Si l’achat n’est pas concrétisé, le crédit est annulé, et inversement, si l’emprunteur n’obtient pas son prêt, la transaction est annulée de manière automatique. Et tant que le véhicule n’est pas en possession de l’acheteur, le prêteur n’a pas droit au remboursement.
Les avantages du crédit auto
L’un des principaux avantages du crédit auto : il s’agit d’un gage de sécurité pour l’acheteur. En effet, le montant et la durée de remboursement sont bien définis avant la signature du contrat.
Un autre avantage significatif, l’immuabilité du TAEG (taux annuel effectif global). Celui-ci est déterminé selon le montant emprunté et la durée du crédit.
Enfin, ce type de prêt est facile à gérer puisque la somme accordée par l’organisme financier ou le prêteur est versée en une seule fois sur le compte de l’emprunteur. Ce dernier pourra alors s’en servir sans délai. Le remboursement se fera en fonction de ses possibilités, d’ailleurs, il a le droit de modifier le montant de la mensualité et/ou la durée du reversement.
Les avantages du crédit auto
Plusieurs éléments composent le prêt auto. Son coût global dépend en particulier du TAEG, de la durée du crédit, des mensualités et de l’apport personnel. Il convient à cet effet de mettre en concurrence les différentes offres de crédit en comparant chacun de ces éléments.
- Le TAEG ou Taux annuel effectif global : ce taux qui tient compte de l’ensemble des frais liés à l’emprunt représente le coût réel du crédit. En effet, celui-ci inclut les intérêts, les frais de dossier, les mensualités, les cotisations d’assurance et éventuellement les commissions demandées par le prêteur.
- La durée du crédit : celle-ci est exprimée en année ou en mois. Le montant de la mensualité à verser chaque mois dépend de la durée du crédit. Plus la durée de remboursement est longue, plus les mensualités seront faibles. Il ne faut pas non plus oublier que ce délai influe sur le TAEG, d’où l’importance de bien comparer les offres de prêt avant de fixer son choix.
- Les mensualités : il s’agit de la somme à payer par mois pour rembourser le prêt. Elle comprend une part du capital et des intérêts.
- L’apport personnel : cette somme versée comme acompte au moment de la signature du contrat de prêt permet de réduire le montant du crédit à souscrire, et de ce fait, son coût global.
Les conditions pour obtenir un crédit auto
L’obtention d’un crédit auto est soumise à certaines conditions. Il est ainsi conseillé d’optimiser son dossier de crédit afin de pouvoir accéder au financement en accord avec son profil d’emprunteur et à ses besoins.
Les revenus
Avec des ressources insuffisantes, il n’est pas facile d’obtenir un accord de prêt. En effet, les prêteurs s’assurent de la solvabilité de l’emprunteur avant de lui octroyer un financement. Les mensualités seront ensuite prélevées directement sur le compte bancaire de l’emprunteur, lequel devrait être bien provisionné. Les revenus d’un ménage peuvent provenir :
- du ou des salaires,
- des pensions et rentes,
- des allocations chômage (à noter que les chances d’obtenir un accord de prêt sont plutôt faibles pour les personnes sans emploi),
- des revenus fonciers.
Toutefois, un emprunteur qui ne dispose d’aucun revenu peut présenter une personne pouvant se porter caution pour sa dette.
Les charges de l’emprunteur
Des charges trop importantes pourront faire hésiter les banques à accorder un prêt auto à l’emprunteur. Celles-ci prennent ainsi soin de vérifier l’impact du crédit sur son budget.
Toutes les charges récurrentes sont prises en compte dans l’évaluation de la capacité d’endettement : loyers, factures d’énergie, assurances, crédits en cours, frais de scolarité des enfants, pension alimentaire, etc. Les « futures » dépenses liées à la nouvelle voiture devront également être intégrées au budget : carburant, entretien, frais administratifs (carte grise…).
Le reste à vivre devrait être suffisant, autrement l’emprunteur court le risque de s’enfoncer dans une spirale d’endettement.
Ainsi, si les charges sont trop élevées, il est préférable de présenter un apport personnel assez significatif pour optimiser ses chances d’obtenir un crédit auto.
Le taux d’endettement
Ce taux indique la charge financière induite par le crédit. En France, celui-ci ne peut dépasser les 33 %, et les banques rechignent à accepter la demande de prêt si le taux d’endettement de l’emprunteur est supérieur à ce seuil. Il s’agit d’un critère essentiel pour l’obtention d’un financement pour l’achat d’une voiture.
Questions/Réponses sur le crédit auto
Quel papier pour faire un crédit auto ?
Le dossier de crédit auto doit comporter divers documents personnels et justificatifs de revenus :
- carte d’identité ou passeport,
- justificatif de domicile (il peut s’agit des dernières factures d’énergie ou de télécommunication),
- relevé d’identité bancaire (RIB),
- bulletins de salaire (trois derniers mois),
- avis d’imposition (le plus récent),
- le calendrier de remboursement des crédits en cours,
- le bon de commande signé pour l’achat du véhicule.
Comment calculer le coût d’un crédit auto ?
Le coût d’un prêt auto est déterminé par le montant à emprunter, le TAEG et la durée du remboursement.
Pour calculer le montant à emprunter, il faut prendre comme référence le prix de la voiture et y soustraire l’apport personnel.
Quant au TAEG, celui-ci correspond au taux d’intérêt appliqué sur le crédit sur une période de 12 mois.
Enfin, comme indiqué précédemment, la durée du remboursement peut influer sur le coût du crédit. Ainsi, un crédit de longue durée coûte plus cher, mais permet d’alléger les charges au quotidien, car les mensualités sont plus faibles.
Comment rembourser un crédit auto par anticipation ?
Il arrive parfois que l’emprunteur souhaite rembourser son crédit par anticipation afin de réduire son coût global. Cette opération ne peut induire aucune pénalité selon ce qui est stipulé par le Code de la consommation. Il a ainsi le droit de rembourser partiellement ou en totalité son prêt auto quand il le souhaite, et ce, quel que soit le montant restant dû.
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