Taux crédit conso
Résumé sur le crédit conso
Le taux d’un crédit à la consommation permet de déterminer le coût d’un financement. Il se compose de tous les frais générés par l’octroi des fonds par l’organisme prêteur. S’il n’est pas possible de le renégocier en cours de contrat, l’emprunteur peut mettre en œuvre certaines astuces afin de bénéficier des conditions les plus avantageuses dès le départ.
Le taux crédit conso : comment ça fonctionne ?
Le crédit à la consommation peut être contracté pour financer des projets autres que l’acquisition d’un bien immobilier. Son montant varie entre 200 euros et 75 000 euros remboursables en 3 mois au minimum et 60 mois au maximum. En plus du capital, l’emprunteur verse des intérêts mensuels et divers frais (de dossier, et éventuellement de garanties ou d’assurance). Toutes les charges liées à l’octroi du crédit et qui permettent d’en calculer le coût total sont incluses dans le taux annuel effectif global (TAEG). Une comparaison de plusieurs formules est conseillée pour dénicher l’offre adaptée à son profil et à son projet aux meilleures conditions, car les taux de crédits conso ne sont que très rarement négociables une fois le contrat signé.
De quoi est composé le taux d’un crédit à la consommation ?
Pour les souscripteurs de crédits à la consommation, le premier critère à prendre en compte est le TAEG ou taux annuel effectif global. Cet indicateur remplace le TEG ou taux effectif global. Il représente le coût total d’un prêt, incluant l’ensemble des frais engendrés par l’opération. Le TAEG est exprimé en pourcentage à appliquer au capital emprunté. Il permet aux particuliers d’effectuer une comparaison fiable entre plusieurs offres et de s’engager en parfaite connaissance de la somme totale à rembourser.
Voici les principaux éléments qui composent le TAEG :
- le taux nominal qui sert uniquement à calculer le montant des intérêts ;
- les frais de dossier de la banque ;
- les éventuels frais d’ouverture d’un compte bancaire destiné à recevoir les fonds ;
- les éventuelles commissions d’un intermédiaire comme le courtier ;
- le coût de l’assurance de crédit facultative pour les garanties décès, invalidité, incapacité de travail et perte d’emploi. Le Taux Annuel Effectif d’Assurance ou TAEA varie selon le profil de l’emprunteur (âge, état de santé, situation professionnelle, sports pratiqués…) ;
- les frais de mise en place des garanties le cas échéant.
Dans le but de protéger les consommateurs, la loi impose à tous les organismes prêteurs de faire apparaître le TAEG sur tous leurs documents commerciaux (flyers, publicités télévisées…), mais également sur la proposition préalable de crédit et le contrat définitif. Les emprunteurs sont ainsi à l’abri de tout frais caché facturé à la dernière minute ou en cours de contrat.
Enfin, le TAEG ne peut être supérieur au taux d’usure fixé par la Banque de France pour le type de prêt demandé et le trimestre en cours.
Quels sont les taux de prêt à la consommation en 2021 ?
En 2020, une étude de la Banque de France révélait que le montant d’un prêt à la consommation varie entre 10 000 et 15 000 euros. Un taux plus avantageux permet par conséquent d’économiser plusieurs dizaines d’euros, voire plus d’une centaine d’euros si l’emprunteur bénéficie du taux mini.
Types de prêt | Montant | Maturité | TAEG | ||
minimum | moyen | maximum | |||
Prêt personnel | 4 000 – 30 000 € | 12 à 60 mois | 1 %, voire 0,80 % en promotion | 3,70 % | |
Crédit auto | 15 000 € | 12 mois | 0,70 % | 1,63 % | 5,54 % |
5 000 – 10 000 € | 24 mois | 2 % | 3,98 % | ||
5 000 – 10 000 € | 36 mois | 2,99 % | 4,37 % | ||
12 500 € | 48 mois | 2,79 % | 2,92 % | ||
Prêt travaux | 15 000 € | 12 mois | 0,70 % | 1,63 % | 5,54 % |
25 000 € | 84 mois | 3,60 % | 4,19 % |
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Découverts bancaires | 5,41 % |
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Crédits renouvelables | moins de 5000 € | 16 %* |
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*TAEG révisable
Quel taux de crédit à la consommation pour mon projet ?
Un taux qui varie selon le crédit conso
En fonction de la nature du projet, il existe différents types de crédits à la consommation à un taux plus ou moins avantageux :
- Le crédit affecté est préférable pour financer un bien ou un service bien précis et relativement onéreux (auto, moto, travaux…).Le taux est intéressant, car la banque dispose d’un justificatif concernant l’utilisation des fonds.
- Le prêt personnel s’utilise librement pour un ou plusieurs projets non arrêtés. Le taux est en outre plus élevé que celui d’un prêt affecté, l’organisme financier n’ayant pas de visibilité sur la manière dont le capital a été dépensé.
- Le crédit renouvelable est également flexible, mais son taux est souvent variable et peut se rapprocher du taux d’usure.
Le crédit à la consommation amortissable est préférable au crédit renouvelable ou au découvert bancaire. Et les amortissements étant constants, il offre davantage de sécurité.
Si l’emprunteur a des crédits à la consommation en cours, il est préférable de les rembourser au préalable ou de restructurer, par exemple via un rachat de crédits, avant de contracter une nouvelle dette.
Taux fixe ou taux variable pour mon projet ?
La plupart des contrats de crédit à la consommation sont proposés à taux fixe. Celui-ci est invariable durant toute la durée de souscription, indépendamment de l’évolution des conditions du marché. Le principal avantage pour l’emprunteur est la sécurité : aucune condition n’est modifiable dès lors que l’offre définitive est signée, qu’il s’agisse du taux, du nombre et du montant des échéances, de la durée de prêt ou du coût total. Il est facile de planifier son budget en conséquence. L’inconvénient est que l’emprunteur ne peut bénéficier d’éventuelles baisses des taux d’intérêt moyens.
Les contrats à taux variables sont moins fréquents, mais ils peuvent intéresser ceux qui souhaitent profiter des reculs des taux d’intérêt lorsque les indicateurs de référence du marché sont orientés à la baisse. Le risque est que les conditions peuvent devenir défavorables aux emprunteurs et perturber leur situation financière. Un crédit à taux variable capé (avec des limites convenues entre les deux parties) représente alors une alternative intéressante pour éviter de subir de trop fortes fluctuations.
Questions/Réponses sur le taux crédit conso
Comment obtenir un crédit conso avec un bon taux ?
S’adresser à sa banque représente la solution la plus simple et la plus rapide pour décrocher un crédit à la consommation à un taux attractif, puisqu’elle connait le profil et l’historique de l’emprunteur. Toutefois, faire jouer la concurrence permet de trouver l’offre la mieux adaptée à ses besoins et à sa capacité de remboursement. Quelques conditions augmentent les chances d’obtenir un taux réduit :
- un CDI ou des revenus stables et élevés pour les chefs d’entreprise et professionnels libéraux ;
- afficher un taux d’endettement inférieur à 33 %, sauf avec des revenus et un reste à vivre confortables ;
- fournir un petit apport personnel.
Peut-on renégocier le taux d’un crédit conso ?
Contrairement au crédit immobilier, la renégociation du TAEG n’est pas possible pour un crédit conso. Cette démarche n’est pas rentable pour les établissements prêteurs en raison de la faiblesse des montants et des durées. En cas de difficultés financières, l’emprunteur peut, deux fois par an, demander le report total ou partiel d’une ou plusieurs échéances pour une période donnée.
Une autre possibilité consiste à se lancer dans un rachat de crédits à la consommation. Cette opération permet d’alléger les futures mensualités et il est même possible d’inclure une somme supplémentaire à allouer à un nouveau projet. Attention, l’allongement de la durée de remboursement peut majorer le coût total.
Quels organismes proposent le meilleur taux crédit conso ?
Les taux de crédit à la consommation évoluent chaque mois suivant la conjoncture économique, les objectifs commerciaux de chaque établissement prêteur et sa politique interne pour les différents profils d’emprunteur. Une comparaison des taux proposés au moment de la souscription du prêt est donc fortement recommandée, car l’écart peut être de 200 % d’un prêteur à l’autre pour un prêt d’un montant et d’une durée identiques.
Les éléments de référence restent le Taux effectif annuel global (TAEG) et le coût total du financement, qui fait partie des informations obligatoires sur les publicités, simulations ou contrats de crédit.
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